中國網財經：探究泰康養老GBC商業模式 全面對接國家醫養保障三支柱體系
我國正邁入老齡化社會，構建多層次養老保障體系已成為各界共識。而作為政策的重要承接者，保險公司將如何全面對接國家多層次社會保障體系亦成為市場關注的焦點。
近日，泰康保險集團執行副總裁、泰康養老董事長李艷華接受中國網財經等記者采訪時表示，泰康養老最大的優勢就是“醫養GBC模式”，即為政府、企業、個人同時提供醫養保障，深入對接國家醫養保障三支柱體系。具體來講，政府方面做大病保險、長期護理保險、職業年金等；企業方面做企業年金、員工福利；個人方面做個人稅優健康險，并積極準備個人稅收遞延型養老保險。
GBC商業模式
黨的十九大報告明確指出，“全面建成覆蓋全民、城鄉統籌、權責清晰、保障適度、可持續的多層次社會保障體系。”同時，今年兩會期間，國家發展和改革委員會向大會提交的報告中也明確提出，“要推動建立多層次社會保障體系”。
結合我國養老保險制度“三支柱”體系來看，“多層次”指的就是政府、企業、個人醫養保障的全面發展。
那么，作為政策的重要承接者，保險公司將如何全面對接國家多層次社會保障體系？
“現在的泰康養老，就是為政府、企業、個人同時提供醫養保障，深入對接國家醫養保障三支柱體系。”泰康保險集團執行副總裁、泰康養老董事長李艷華如是表示。
李艷華表示，“與其他公司相比，泰康養老最大的優勢就是‘醫養GBC模式’，這個模式是我們十年探索找到的，并且要堅定的走下去。”
何為“醫養GBC模式”？李艷華進一步介紹道，“具體來講，GBC分別對應政府、企業和個人。政府方面做大病保險、長期護理保險、職業年金等；企業方面做企業年金、員工福利；個人方面有延伸到企業員工和社保參保人的個人醫養保障，包括個人稅優健康險，并在積極準備個人稅收遞延型養老保險。”
長護險將成為典型的“醫養結合”社會保障制度
作為社會保障制度的一部分，伴隨著老齡化問題的深入研究，長期護理保險適時登上“舞臺”，且自試點以來便發揮了重要作用。
據統計，自人社部發布政策并在湖北荊門等15個試點城市開展長期護理保險以后，共吸引投資72億元，新增養老機構284家、培訓機構44家，直接拉動就業2萬人。
以泰康為例，作為江西上饒、新疆石河子、四川成都、湖北荊門、黑龍江齊齊哈爾、浙江嘉興等8地長期護理保險的“承辦者”，泰康已覆蓋400萬參保人口。截至今年2月底，累計開展居家照護培訓16場，累計培訓居家照護人員超過1000人。
同時，“長期護理保險”這一關鍵詞也成為今年兩會全國人大代表和全國政協委員關注的焦點。
全國人大代表、湖南大學風險與保險精算研究所所長張琳建議，盡快在全國范圍開展長期護理保險，并在推進醫養結合政策時盡快開展長期護理保險。全國政協委員、首都醫科大學附屬北京中醫醫院急診科主任姚衛海建議，將醫養結合保險納入社會保障體系，積極推廣長期護理保險制度。全國政協委員、三胞集團董事長袁亞非則建議，建立長期護理保險靈活的籌資方式。
談及長期護理保險，李艷華也深有體會。她認為，長期護理保險將會更深層次推動醫養結合的發展，可以成為國家應對老齡化的頂層設計。長期護理保險會成為典型的“醫養結合”的社會保障制度。實施長護保險，既能發揮保險的資金補償功能，同時可通過政策、資金引導，推動老年醫療照護服務業走向正軌。
稅延養老保險利好國家、百姓和險企
相對養老保險制度的第一支柱和第二支柱，第三支柱發展則相對緩慢，“補齊養老保險三支柱短板”的呼聲也日漸高漲。作為養老保險第三支柱的一部分，個人稅收遞延型養老保險成為市場近期最大的關注點。
近日，在兩會采訪中，保監會副主席陳文輝和黃洪均表示，目前稅延型養老保險試點方案已經得到有關部門的通過，并將于近期推出。
李艷華表示，通過稅收激勵加快發展第三支柱，其實是國際上的通行做法。而個人稅收遞延型養老保險的落地將帶來三大層面的利好，具體表現在國家層面、保險公司層面和百姓層面。
從國家層面來講，實施稅延養老政策，必將對彌補養老資金缺口起到積極的作用，有助于應對人口老齡化趨勢，有助于建立健全多層次養老保障體系，實現對第一支柱社保、第二支柱企業/職業年金的補充，進而提高養老金替代率。
從普通百姓層面來講，稅前列支保費、領取時再繳納個人所得稅的方式，可以降低個人稅務負擔。同時，還能幫助投保人進行養老規劃、資金儲備，從而大大提高未來的養老質量。
從保險公司層面來講，稅延有著巨大的市場，英美等發達國家養老金保險在人身險保費中占比超過35%，而我國退休后分期領取養老金的養老年金保險，在人身保險保費收入中占比僅為4.4%，老保險在中國的發展空間十分廣闊。
李艷華同時指出，至于產品形態、延稅額度、銷售資質等問題，最終還是要以監管的規定為主。不過，從養老保險的本質來判斷，產品的收益、賬戶資金的安全等問題應該是核心。
圖文來源：中國網財經
記者：郭偉瑩
責任編輯：張明江