21世紀經濟報道：長護險將成典型“醫養結合”式社會保障制度
關于養老話題的熱點不斷。3月29日，人社部和財政部印發了《關于建立城鄉居民基本養老保險待遇確定和基礎養老金正常調整機制的指導意見》；而由2018年全國兩會衍生出的養老政策預期，落地亦在加速。
3月末，泰康保險集團執行副總裁、泰康養老董事長李艷華在接受21世紀經濟報道記者專訪時表示“在社會養老保險中，建議繼續擴大政府購買服務的力度，讓保險公司或社會化經辦機構，更多地參與其中。目前，市場上新建企業年金的企業不多，應該進一步制定促進企業年金發展的政策，并且切實降低企業負擔，為企業年金釋放空間。除第一支柱社會養老保險外，第二支柱企業、職業年金和第三支柱商業養老保險應對老齡化的作用日益突出，應該加快養老保障體系的結構調整。”
李艷華強調，與其它保險公司比，泰康養老最大的優勢是“醫養GBC模式”，即醫養保障覆蓋政府、企業、個人。目前，泰康養老政府項目已經覆蓋39個城市，服務的企業客戶已經超過40萬家，政府和企業客戶延伸覆蓋的個人已經超過6400萬人次。
建立大病保險盈虧調節機制
在醫療體制改革中，李艷華認為，“保險公司一方面可以參與社會醫療保險經辦，另一方面可以提供補充醫療的保險產品。例如，在社會保險經辦中，可以發揮網點優勢，提供異地結算等服務；發揮精算專業優勢，為健康管理、支付方式等改革提供建議。”
值得一提的是，大病保險制度的重要性不言而喻。2018年，全國兩會政府工作報告建議，提高基本醫療保險和大病保險保障水平，居民基本醫保人均財政補助標準再增加40元，一半用于大病保險。
李艷華認為，“首先是要完善大病保險制度，其次還要提高大病保險制度的可持續性。大病保險以政府購買服務方式委托保險公司承辦，保本微利是重要原則。對于保險業而言，在保本的基礎上，更多的是參與這項制度的社會意義和企業的社會責任。如果保險公司長期虧損，將會影響繼續承辦的積極性，對大病保險制度的可持續健康發展帶來風險。由于基本醫療保險信息系統和保險公司系統尚未對接，使得保險公司難以在醫療審核控費方面發揮作用。”
為此，李艷華建議，“一是建立盈虧調節機制，遵循收支平衡、保本微利的原則，比如對于超過保險公司保本微利范疇的結余，保險公司要全額或部分返還，而由于政策調整等帶來的政策性虧損則不應由保險公司承擔。二是實現信息共享，加快推進開放基本醫療保險信息系統接口，實現患者基本醫療保險參保信息和大病診療信息、費用結算信息等實時共享。”
長期護理保險契合“醫養結合”
近年來，隨著我國人口老齡化進程加快，長期護理保險制度呼聲漸高。對于長期護理保險制度的實際運行情況，李艷華認為，長期護理保險制度的實施有三大難點。“一是照護服務的管理，包括服務標準、人才培養和質量控制等維度；二是失能鑒定標準建設，不可簡單借鑒國際經驗，需要在科學化和運行操作的社會化兩個層面下功夫；三是信息化的建設，長期照護不僅是簡單的醫療行為，還有眾多圍繞健康促進、預防保健，慢病防控的生活日常照料內容，因此長期照護的系統群也是要集待遇申請、失能評定、護理服務提供、服務評價、費用結算于一體的全流程解決方案。”
李艷華指出，長期護理保險制度將會從更深層次推動醫養結合的發展，可以成為國家應對老齡化的頂層設計。“老齡化帶來的不僅是養老資金不足的問題，與之相伴而生的失能人員照護問題，即‘養和康’的問題也是事關國家發展、百姓福祉的重要課題。‘長期照護病床一床難求’、‘護理人員缺口超千萬’、‘護理服務沒有標準化流程’等焦點問題處理不好，將會引發不少社會問題。”
“實施長期護理保險制度后，既能發揮保險的資金補償功能，也可以通過政策、資金引導，撬動老年醫療照護服務業走向正軌。統計數字顯示，15個試點城市的長期護理保險制度實施后，吸引投資72億元，新增養老機構284家、培訓機構44家，直接拉動就業2萬人。近年來，政府工作報告多次提到推進‘醫養結合’，而從廣義看，長期護理保險制度將成為典型的‘醫養結合’的社會保障制度。”
預計職業年金將高速增長
關于職業年金法人受托評選工作的最新進展，李艷華透露，“根據我們了解，目前福建、海南、河北、山東已經公布細則，還有多個省份細則已經進入審批階段。”
李艷華強調，“職業年金是省級統籌、財政撥款，面向機關事業單位，具有強制性。從本質上看，職業年金是機關事業單位職工工資的延期支付，是為未來退休養老做準備，以避免基本養老保險不足導致生活水平下降，是關系幾千萬人養老保命的大事。由于省級統籌、資金集中，對安全、業績和服務有著更高要求，即職業年金更注重長期穩健和可持續盈利。”
在職業年金的規模上，李艷華表示，“職業年金是財政撥款，繳費具有可持續性，預計將會高速增長。專家預測，按全國機關事業單位人員4000萬人，合計繳納職業年金費用為工資的12%計算，2019年的累計規模可能會達到萬億。”
對于“十年磨一劍”的個人稅收遞延型養老保險，李艷華表示，“通過稅收激勵加快發展第三支柱，是國際上的通行做法。從國家層面講，可以實現對第一支柱社會養老保險、第二支柱企業、職業年金的補充，進而提高養老金替代率；對普通民眾而言，現在稅前列支保費，領取時再繳納個人所得稅的方式，可以降低個人稅務負擔；對保險公司而言，英美等發達國家養老金保險在人身險保費中占比超過35%，我國退休后分期領取養老金的年金保險，在人身保險保費收入中占比不足5%，養老保險發展空間十分廣闊。”
目前，泰康養老已經做了大量的產品、系統、政策研究工作。至于哪類金融機構更適合經營個人稅收遞延型養老產品，李艷華坦言，無論哪類金融機構管理，核心都在產品的收益、賬戶資金的安全，保險公司的投資理念是長期資產負債管理原則，強調絕對收益。“選擇個人稅收遞延型養老保險，一看投資回報的收益率，二看投資回報的穩健性。”
圖文來源：《21世紀經濟報道》
記者：李致鴻
編輯：閆沁波